“一人公司”爆火，银行坐不住了

据中新经纬3月17日电 (魏薇)一个人、一台笔记本电脑、一套人工智能(AI)工具，便能注册并运营一家公司。

　　如今，这种被称为“一人公司”(One Person Company，简称OPC)的新型创业模式正快速崛起。

　　作为新质生产力的重要载体，OPC已逐渐成为个体创业的重要选择，而其背后涌动的金融需求，正吸引多家银行加速布局、抢滩这片新蓝海。

　　多家银行布局OPC金融

　　与传统企业相比，“一人公司”面临着独特的金融需求与困境。多数创业者缺乏抵押物、资金需求呈现“小额、高频”的特征，同时合规成本相对较高。传统金融服务模式难以充分适应其发展需求。

　　面对这一痛点，多家银行迅速行动，纷纷推出针对OPC的专属金融产品或综合服务方案，对接这一新兴群体的需求。

　　在山东青岛，浦发银行青岛分行推出OPC综合金融服务方案，从基础的公司开户、结算、融资等公司金融服务，到针对AI创业人群的信贷、理财、信用卡定制等零售专属服务，再到链接外部资源，提供诸如政策解读、科技资质申报、法律咨询等生态圈非金融服务。

　　在江苏，南京银行、江苏银行、常熟农商银行等纷纷发力，推出针对OPC的产品与服务。

　　据南京银行方面介绍，该行已推出专项“OPC同鑫计划”并实现首单落地。该计划针对相关企业“轻资产、强创新”的特点，聚焦“人力+算力”核心发展要素，依托“算力贷”“鑫人才”等信贷产品，在满足其融资需求的同时，通过“投贷联动+生态赋能”构建全生命周期服务体系，打通OPC企业成长过程中的融资瓶颈和服务堵点。

　　江苏银行方面介绍，该行OPC金融服务方案的核心逻辑，是从“做一笔贷款”转向“服务一家公司”。该方案整合账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、融资支持、生态链接，形成全周期支持体系。与此同时，江苏银行还推出OPC专属融资产品，以核心技术、订单信息等为授信依据，实现秒批快贷、随借随还。

　　农商行方面，常熟农商银行推出“OPC创易贷”金融产品，为“AI+”垂直细分场景创业者开通绿色服务通道，定制授信方案，最高额度500万元，实现贷款最快当天到账，同时配套专项优惠利率，对高学历创业人才等群体给予重点倾斜。

　　从“资金供给方”到“经营伙伴”

　　值得注意的是，OPC创业者的需求不仅局限于资金支持，更需要资源链接。从各银行推出的产品和服务来看，银行不再局限于开户、提供贷款等基础业务，也在试图为创业者提供“综合解决方案”。

　　南京银行科创金融部有关负责人对中新经纬表示，OPC企业具有组织形式灵活、创新效率高、启动成本低等特点，银行应重点关注企业产品、技术等“软信息”，全面评估OPC企业未来价值与发展前景。同时OPC创始人需要的不仅仅是贷款，而是集账户管理、支付结算、财税管理等于一体的“一站式”综合服务，需要银行从单一的“资金供给方”转变为提供综合服务的“经营伙伴”。

　　过去，银行也针对小微企业提供了不少贷款产品，在业内人士看来，这些产品与“一人公司”金融产品也有所不同。

　　苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示，从产品设计上，小微企业贷款聚焦实体经营需求，“一人公司”专属产品则主打轻量化综合服务，适配单人运营模式。责任主体方面，“一人公司”贷款常要求实控人提供连带责任担保，小微企业贷款责任原则上由公司承担，股东以出资额为限。服务模式上，小微企业贷款体系成熟、标准化程度高，“一人公司”专属服务仍处于探索阶段，更具定制化特征，二者形成互补。

　　风控成破局关键

　　银行如此密集地布局OPC金融，背后有着深刻的战略考量。

　　上海金融与发展实验室副主任董希淼对中新经纬表示，“一人公司”往往有着轻资产、深垂直等特点，能够敏锐地捕捉到大企业无暇顾及的细分市场需求，从而为经济体系注入源源不断的微观活力，也将有助于促进稳就业、扩内需。

　　董希淼认为，对银行来说，“一人公司”或将是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为“独角兽”的企业建立长期合作关系。这是银行基于对市场趋势的前瞻性判断，也是银行在有效融资需求不足情况下寻找新的业务增长点的努力与尝试。

　　机遇背后，风险同样不容忽视。尽管银行对“一人公司”背后的金融需求跃跃欲试，但这种新型公司形态的高风险性，也对银行的风控体系提出了全新挑战。

　　“任何风口都少不了投机者。目前市面上已经出现了大量打着‘一人公司’旗号的培训机构和孵化器，兜售高价课程或收取入驻费。‘一人公司’注册容易，但成功很难。对银行来说，应精准识别并赋能这一新兴的‘超级个体’群体。”董希淼说。

　　董希淼进一步指出，传统以固定资产、财务报表为核心的评审方式在“一人公司”身上几乎失效，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的“一人公司”。同时，银行必须清醒地认识到“一人公司”的特殊风险，并建立起有效的风控策略。